みなさん、こんにちは。社畜のとんかばです。本日はiDeCo貧乏を避ける方法について紹介します。
iDeCo貧乏を避けるための3か条
NISA改正以降、NISAに資金を投入しすぎるあまりに目の前の生活のやりくりに苦労する状態「NISA貧乏」という言葉が出てきました。ただし、NISAで保有している金融資産は自由に売却できますし、投資金額は臨機応変に変更することができるため、生活上の大きな問題になることは考えにくいです。
一方、iDeCoは「60歳まで原則解約不可」という制限があるため、必要に応じてiDeCoで保有している金融資産を売却して生活に使用することができません。そのため、iDeCoに資金を投入しすぎた結果、必要なときにお金が足りなくなってしまい、生活に影響を及ぼす可能性があります。
そこで、記事ではiDeCoの拠出金額増額などの制度改正に向けて、NISA貧乏ならぬ「iDeCo貧乏を避けるための3か条」について紹介されています。
＜iDeCo貧乏を避けるための3か条＞
- 第1カ条：掛金枠が増えても無条件で上限設定しない
- 「制度の上限引き上げ＝自分の掛金を上限まで引き上げるべき」ではない
- 「60歳まで引き出せない」という点には注意が必要
- 若い世代が無理に上限まで掛金を増額、「iDeCo貧乏」となることは注意するべき
- 第2カ条：毎月の家計、数年先の高額出費に無理が出ない掛金にする
- 「上限まで入金しない場合、いくらくらいが適当か」という検討をする
- ポイントとなるのは目の前のマネープランとのバランス
- 無理をしてiDeCoの拠出金額を増額しない
- 数年後から10年後くらいまでの大型出費も視野に入れておく（特に子供の進学費用な場合、iDeCoを無理に増額しない、保守的にiDeCoの積立額を設定する）
- 第3カ条：むしろ「少額でも長く」と考えてみる
- iDeCoは本来、「少額でコツコツ長期で資産形成」を考えるのに向いている仕組み（上限まで拠出しなくても良い、無理なくコツコツ積み立てていく戦略も良い）
- 退職所得控除を多く利用したい場合は若いうちから低い拠出金額でiDeCoを利用してもよい
- 若いうちは慎重にiDeCoの掛金を設定したほうがいい
僕は「NISA貧乏」と言う言葉に否定的です。前述しましたが、NISA内では金融資産の売却や積立・購入を自由にできます。生活状況や資金ニーズに応じて臨機応変に変更することができるため、もし仮に生活を圧迫しているとしたら、それは単に個人の家計管理、投資と消費のバランスの問題です。
しかし、iDeCoは60歳までの解約制限があります。つまり、必要に応じてiDeCoの金融資産は売却して使用できません。お金はあるのに使えない、生活状況の変化や資金ニーズに対応できず「iDeco貧乏」に陥る可能性が高いことを意味します。絶対に避けたい状況ですね。
iDeCo貧乏を避けるためには、まずはiDeCoを少ない拠出金額から始めて、NISAを優先した方が良いでしょう。5000円や1万円など少ない拠出金額から様子を見て、その後は年齢や収入の増加に伴ってiDeCoの拠出金額を増やしたり、そのまま少ない金額で拠出を続ける戦略をおすすめします。
一方、僕はFIRE（早期退職）を目指しており、FIRE後に資産収入以外の収入がどうなるのか、会社員として働きながらいつまで安定的な収入が手に入るかわかりません。また、安定的な収入を得られるかわからない不安や長く働き続ける自信があまりない気持ちも非常に強いです。
このような場合、若いうちからできるだけ多くの金額をiDeCoで拠出する、会社員として働いている間はできるだけ多くの金額をiDeCoで拠出しておく戦略が合理的です。ただし、iDeCoだけでは資金が足りないため、NISAや特定口座も使用して金融資産を準備しておく必要がありますね。
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